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房貸支出占收入比重在06年達到646%的峰值後一路下行，目前僅為473%；而房租支出則在12年反超房貸支出，目前占收入比重達到629%。

如果假定商貸平均剩餘期限為20年，那麼15年該比值為53%（其中公積金貢獻約12%），16年上半年為64%（其中公積金貢獻約14%）；如果假定平均期限為15年，則15年比值為60%（其中公積金貢獻約12%），16年上半年達到72%（其中公積金貢獻約14%）。

我們估計中國居民商業房貸平均剩餘期限在1520年左右，再以三年平均房貸利率1作為當年剩餘房貸平均利率，並假定等額本息償還，據此可以估計出居民房貸償付額占可支配收入的比重。

中國居民新增房貸/新增地產銷售額比值持續飆升，11年僅為19%，15年達到39%，16年上半年則高達50%（其中公積金貢獻接近10%），正是美國金融危機前的最高水平。房貸 比較 2016

32中國房貸償付收入比已超美國那麼中國居民的房貸償付負擔如何呢很遺憾，除公積金外，商業貸款方面缺少權威的房貸償付額數據，我們隻能利用現有數據進行估算。

相比之下，新增房貸銷售比（新增房貸/新增地產銷售額）能更準確地刻畫居民當年購房的邊際槓桿率，也能更有效地度量居民房貸加槓桿的邊際變化。

宏觀、微觀、估算數據相互參照，我們得出結論：美國居民房貸償付收房屋貸款成數2016入比在07年的峰值大約在7%8%左右，目前已低於5%，遠比大家想象得低。

但由於美國居民租房貸 2016房比例較高，因此房貸償付在房屋支出中也並非主要成分。壽險 房貸 利率

總體上看，與前述宏觀、微觀數據基本相符。

如果以2015年美國居民住房抵押貸房屋共有 貸款款償還額占可支配收入的比重作為基準，我們估算美國房貸平均剩餘期限大約在2530年左右。

我們用十年平均住房抵押貸款利率作為當年剩餘貸款的平均利率，並假定等額本息償付。

考慮到美國自胡佛總統實施“居者有房屋貸款 流程其屋”政策以來，房貸期限一直比較長，大部分居民會用滿30年的償還期；而中國居民在12年以前房貸壓力不大，房貸期限稍短。

再看微觀調查數據，根據美國消費者調查數據，其居民居住支出占稅後收入的30%左右，其中房屋支出占比在1518%之間波動。房貸 ptt買房子 繳稅

中國居民房貸償付收入比已超過美國。

如果平均剩餘期限為30年，那麼償付收入比在07年的峰值為76%，15年為45%；如果平均剩餘期限為25年，那麼07年的峰值為83%，15年為48%。買房貸款試算

總的來看，中國居民房貸償付壓力已經超過美國15年的水平，考慮公積金後則已逼近美國峰值，這是十分危險的信號！4房貸新增額飆升，邊際槓桿岌岌可危41新增房貸/地產銷售額：已達極限，岌岌可危新增房貸銷售比刻畫邊際槓桿率。房屋貸款 文件台北 買房 頭期款

但無論是房貸收入比還是償付額收入比，均是靜態指標，衡量的是過去房貸累積帶來的償付壓力。房屋貸款 首購

從美國經驗看，8%應該是一個極限值。房貸利率低

房貸 薪資證明考慮公積金後，16年中國居民購房邊房貸試算表 xls際槓桿率達到50%。車貸 信貸 房貸

最後，我們用美國房貸總額數據估算居民房貸償付額，來與微觀、宏觀數據相驗證。

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